Le coefficient bonus-malus, appelé officiellement coefficient de réduction-majoration, multiplie la prime de référence fixée par l'assureur. Sous 1, vous payez moins ; au-dessus, vous payez plus. Comprendre son calcul aide à anticiper la prime après un accident et à mesurer le chemin pour sortir d'une assurance malus.
Au programme
Le point de départ : 1,00
Un nouveau conducteur démarre à 1,00. Le coefficient est recalculé à chaque échéance annuelle, à partir des sinistres survenus pendant une période de référence de douze mois qui se termine deux mois avant l'échéance. Il suit le conducteur d'un assureur à l'autre grâce au relevé d'informations.
Le bonus : moins 5 % par année sans accident responsable
Chaque année sans sinistre responsable, le coefficient est multiplié par 0,95. Après un an, il passe à 0,95 ; après deux ans, à 0,90 ; après trois ans, à 0,85. Le plancher, 0,50, est atteint après treize années consécutives sans accident responsable. Un conducteur qui conserve ce bonus maximal pendant au moins trois ans garde 0,50 après son premier sinistre responsable.
Le malus : plus 25 % par sinistre responsable
Chaque sinistre dont vous êtes entièrement responsable multiplie le coefficient par 1,25. En cas de responsabilité partagée, la majoration est de 12,5 % (multiplication par 1,125). Le plafond est fixé à 3,50. Le résultat est arrondi à la deuxième décimale, en retenant la valeur inférieure, ce qui explique quelques chiffres surprenants.
| Coefficient avant le sinistre | Calcul | Coefficient après |
|---|---|---|
| 1,00 | 1,00 x 1,25 | 1,25 |
| 0,95 | 0,95 x 1,25 = 1,1875 | 1,18 |
| 0,90 | 0,90 x 1,25 = 1,125 | 1,12 |
| 0,85 | 0,85 x 1,25 = 1,0625 | 1,06 |
| 0,50 | 0,50 x 1,25 = 0,625 | 0,62 |
Un coefficient de 1,06 n'est donc pas un « petit malus » isolé : il signale un conducteur qui avait trois ans de bonus et a eu un accident responsable.
Le relevé d'informations indique le coefficient en vigueur et les sinistres des cinq dernières années, avec la part de responsabilité retenue pour chacun. Il permet de refaire le calcul soi-même avant de demander un devis.
Plusieurs sinistres dans l'année
Les majorations se cumulent. Un conducteur à 1,00 qui déclare deux sinistres responsables pendant la même période passe à 1,56 (1,25 x 1,25, arrondi). Avec trois, il atteint 1,95. C'est souvent à ce stade que l'assureur décide de ne pas renouveler le contrat, ce qui ouvre la question d'une assurance après une résiliation pour sinistre.
Ce qui ne joue pas sur le coefficient
Plusieurs événements n'entraînent aucune majoration :
- un accident dont vous n'êtes pas responsable ;
- le bris de glace, le vol, l'incendie et les catastrophes naturelles ;
- un sinistre survenu alors que le véhicule était à l'arrêt et en stationnement régulier, quand l'auteur est identifié ;
- un accident causé par un événement extérieur imprévisible.
Ces sinistres restent inscrits au relevé d'informations et l'assureur peut en tenir compte dans son tarif, mais pas dans le coefficient lui-même.
Revenir à 1 après un malus
La règle la plus favorable aux conducteurs malussés est simple : après deux années consécutives sans sinistre responsable, un coefficient supérieur à 1 redescend directement à 1,00. Un conducteur à 1,56 n'a donc pas besoin de dix ans pour effacer son passé ; deux années propres suffisent.
Si vous changez d'assureur, le nouveau contrat reprend le coefficient inscrit sur le relevé d'informations. Vérifiez qu'il correspond bien à vos calculs : une erreur de déclaration de responsabilité se conteste auprès de l'ancien assureur. Les profils résiliés pour impayé gardent quant à eux leur coefficient : un défaut de paiement ne majore pas le bonus-malus, même s'il complique la recherche d'un contrat.
Ce guide ne remplace pas le conseil d'un professionnel : pour votre situation, faites le point avec votre assureur ou avec un courtier immatriculé à l'ORIAS.
