Une voiture qui ne sort que le week-end coûte presque autant à assurer qu'un véhicule utilisé tous les jours. Les formules au kilomètre corrigent cet écart en liant la prime à la distance parcourue. Pour un conducteur qui vient d'être résilié et cherche à alléger sa facture, par exemple après une résiliation pour non-paiement, c'est une piste à examiner avec méthode.
Au programme
Deux façons de payer selon la distance
Le marché propose deux mécanismes :
- le forfait kilométrique : vous choisissez à la souscription un nombre de kilomètres annuel, par exemple 4 000, 6 000 ou 8 000 ; la prime est fixée en conséquence ;
- le paiement au kilomètre réel : une part fixe couvre les garanties de base, et une part variable s'ajoute selon les kilomètres effectivement parcourus, relevés par un boîtier connecté ou une photo du compteur.
Dans les deux cas, la responsabilité civile reste acquise quelle que soit la distance : l'assureur ne peut pas refuser d'indemniser un tiers parce que le forfait est dépassé.
Le dépassement du forfait
Le point délicat est le dépassement. Selon les contrats, il entraîne une régularisation en fin d'année, un passage automatique au forfait supérieur, ou une franchise supplémentaire en cas de sinistre survenu au-delà du forfait. Lisez attentivement cette clause : une franchise majorée sur un accident responsable peut annuler l'économie de toute une année.
Le relevé du compteur doit être fait aux dates prévues. Un oubli peut être interprété comme un dépassement.
Qui y gagne vraiment
La formule convient aux petits rouleurs, en général sous 8 000 kilomètres par an : retraités, citadins qui utilisent les transports en commun, propriétaires d'une seconde voiture ou d'un véhicule de collection. Pour estimer son kilométrage, il suffit de comparer deux relevés du compteur, par exemple ceux notés lors des deux derniers entretiens ou contrôles techniques. L'économie annoncée par rapport à un contrat classique varie fortement selon les assureurs et le profil.
Elle n'a guère d'intérêt pour un conducteur qui fait de longs trajets domicile-travail, ni pour un usage irrégulier difficile à prévoir : un été de vacances en voiture suffit parfois à faire exploser le forfait.
Et pour un conducteur résilié ?
Les formules au kilomètre ne sont pas réservées aux bons profils, mais les assureurs qui les proposent appliquent leurs propres critères d'acceptation. Un conducteur résilié pour impayé est souvent accepté s'il paie comptant ou accepte un prélèvement mensuel strict. Pour un conducteur résilié après des sinistres ou une suspension de permis, l'acceptation dépend du dossier ; un boîtier connecté, qui enregistre parfois aussi le style de conduite, peut rassurer l'assureur.
Rouler moins réduit l'exposition au risque et donc la probabilité d'un nouveau sinistre. C'est un argument à faire valoir dans le dossier, avec un relevé d'information à jour.
Les questions à poser avant de signer
- quel mode de relevé du compteur, et à quelle fréquence ;
- que se passe-t-il exactement en cas de dépassement ;
- le boîtier collecte-t-il d'autres données que la distance, et comment sont-elles utilisées ;
- les garanties vol, incendie et bris de glace sont-elles liées au kilométrage ou forfaitaires ;
- peut-on changer de forfait en cours d'année si l'usage change.
Comme pour tout contrat auto, l'assurance au kilomètre se résilie à tout moment après la première année. Si votre usage évolue, le guide pour résilier son assurance auto après un an détaille la démarche. Le prix dépend aussi du coefficient bonus-malus, qui s'applique à la prime comme dans un contrat classique.
Ce guide ne remplace pas le conseil d'un professionnel : pour votre situation, faites le point avec votre assureur ou avec un courtier immatriculé à l'ORIAS.
