La voiture sans permis attire des profils très différents : adolescents dès 14 ans, seniors, citadins, et parfois des conducteurs privés de leur permis B. Elle reste un véhicule à moteur, soumis à l'obligation d'assurance. Pour un conducteur qui sort d'une résiliation pour alcoolémie ou d'une suspension, quelques règles doivent être vérifiées avant de prendre le volant.
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Un véhicule à part, une assurance obligatoire
La voiture sans permis, ou voiturette, est un quadricycle léger : sa vitesse est limitée à 45 km/h et sa puissance est bridée. Elle se conduit avec le permis AM, accessible dès 14 ans, ou sans aucun titre pour les personnes nées avant 1988. Le permis AM s'obtient après une formation pratique en école de conduite, bien plus courte que celle du permis B. Comme tout véhicule à moteur, elle doit être assurée au minimum en responsabilité civile, même si elle reste garée.
Pourquoi l'assurance coûte plus cher qu'on ne l'imagine
Le prix d'achat d'une voiturette neuve est élevé pour un si petit véhicule, et les pièces détachées coûtent cher. Le vol est fréquent, surtout pour les modèles récents prisés des jeunes conducteurs. Enfin, les conducteurs sont souvent peu expérimentés. Les assureurs en tiennent compte : la prime d'une voiture sans permis peut dépasser celle d'une petite citadine ordinaire.
Le coefficient bonus-malus s'applique comme pour une voiture classique, ce qui permet à un jeune conducteur de commencer à constituer un historique.
Les garanties à privilégier
- le vol et l'incendie, compte tenu de la valeur du véhicule et du risque de vol ;
- la garantie du conducteur, car la carrosserie légère protège peu en cas de choc ;
- le bris de glace et l'assistance, utile pour un véhicule qui ne peut pas emprunter les voies rapides ;
- les dommages tous accidents pour un modèle neuf acheté à crédit ou en location avec option d'achat.
Pour un adolescent, le contrat est souvent souscrit au nom d'un parent, le jeune étant déclaré conducteur principal. Cette déclaration doit être exacte : désigner un parent à la place du jeune qui conduit réellement expose à une réduction de l'indemnité après un sinistre.
Un antivol et un stationnement de nuit dans un lieu fermé réduisent le prix et facilitent l'acceptation.
Après une suspension ou une annulation du permis B
Beaucoup pensent que la voiture sans permis est la solution évidente pendant une suspension. Ce n'est pas toujours le cas. Selon la décision de justice ou de la préfecture et la catégorie de permis détenue, l'interdiction peut s'étendre à la conduite d'une voiturette. Lisez attentivement la décision et, en cas d'incertitude, interrogez la préfecture ou un avocat avant de prendre le volant. Conduire en violation d'une interdiction expose à des sanctions pénales, et l'assureur pourra se retourner contre vous après un accident.
Si la conduite est autorisée, l'assureur doit être informé de la suspension ou de l'annulation lors de la souscription. Les conséquences sur l'assurance sont détaillées dans le guide sur la suspension de permis et l'assurance auto.
Trouver un contrat quand on est résilié
Les conducteurs résiliés pour impayé, sinistres ou alcool rencontrent sur ce marché les mêmes difficultés qu'en voiture. Les assureurs spécialisés dans les profils à risque proposent en général une formule au tiers au départ, élargie ensuite. Quelques conseils :
- préparer le relevé d'information du dernier contrat, même s'il concernait une autre voiture ;
- expliquer clairement le motif de la résiliation ;
- accepter une franchise plus élevée sur le vol ;
- payer comptant si la résiliation venait d'un impayé.
En cas de refus généralisé, le Bureau central de tarification peut imposer la couverture de responsabilité civile obligatoire, comme pour toute voiture.
Ce guide ne remplace pas le conseil d'un professionnel : pour votre situation, faites le point avec votre assureur ou avec un courtier immatriculé à l'ORIAS.
