Après une résiliation, la plupart des conducteurs se voient proposer une formule au tiers, la plus simple à obtenir. Pourtant, certains ont besoin d'une assurance tous risques : véhicule récent, crédit en cours, location avec option d'achat. Bonne ou mauvaise idée, possible ou non ? Tout dépend du motif de la résiliation, détaillé pour le cas des résiliés pour sinistre, et de la valeur du véhicule.
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Ce que couvre une formule tous risques
Au-delà de la responsabilité civile, la formule tous risques indemnise les dommages subis par votre propre véhicule, même si vous êtes responsable de l'accident ou si l'auteur n'est pas identifié. Elle inclut en général le vol, l'incendie, le bris de glace et les événements naturels. C'est la seule formule qui protège pleinement la valeur d'une voiture récente.
Pourquoi les assureurs hésitent après une résiliation
Un conducteur résilié a, aux yeux de l'assureur, un risque plus élevé. En tiers, l'assureur ne paie que les dommages causés aux autres ; en tous risques, il paie aussi ceux de votre véhicule. Pour un profil malussé ou résilié pour sinistres, l'écart de prime entre les deux formules est donc souvent plus fort que pour un conducteur ordinaire.
Le motif compte beaucoup :
- résiliation pour non-paiement : le risque routier n'est pas en cause, la formule tous risques reste accessible auprès des assureurs spécialisés, souvent avec un paiement comptant ;
- résiliation pour sinistres : l'assureur regarde le nombre et la nature des accidents, et peut proposer une franchise plus forte ;
- résiliation pour alcoolémie ou stupéfiants : l'offre se raréfie, et les garanties dommages sont souvent limitées les premières années.
Crédit auto et LOA : quand la formule est imposée
Un contrat de location avec option d'achat ou de location longue durée impose presque toujours une garantie dommages tous accidents. Le loueur reste propriétaire du véhicule et veut le voir protégé. Une résiliation en cours de contrat place donc le conducteur dans une situation délicate : il doit retrouver rapidement une formule tous risques, faute de quoi le loueur peut mettre fin au contrat de location.
Prévenez le loueur dès la résiliation et transmettez-lui la nouvelle attestation sans attendre. Pour un crédit classique, la voiture vous appartient : la formule tous risques n'est pas obligatoire, sauf clause contraire du contrat de prêt.
Jouer sur la franchise pour obtenir un accord
La franchise est le principal levier. Accepter une franchise plus élevée sur les dommages, par exemple 800 ou 1 000 euros au lieu de 300, rassure l'assureur et réduit la prime. D'autres pistes aident aussi :
- désigner un seul conducteur, sans conducteur occasionnel ;
- garer le véhicule dans un lieu fermé la nuit ;
- équiper le véhicule d'un dispositif antivol reconnu ;
- accepter un kilométrage annuel limité.
Repasser progressivement en tous risques
Pour beaucoup, la voie la plus réaliste consiste à commencer au tiers étendu (vol, incendie, bris de glace), puis à demander l'extension aux dommages après un ou deux ans sans incident. Le coefficient revient à 1 après deux années sans sinistre responsable, ce qui change nettement la réponse des assureurs.
Pour une voiture ancienne dont la valeur est faible, la formule tous risques coûte parfois plus en primes qu'elle ne rapporterait en cas d'accident. Comparez la prime annuelle à la valeur de revente du véhicule avant de décider.
Le cas d'un chauffeur VTC résilié est plus délicat encore, car l'usage professionnel du véhicule s'ajoute au profil. Les conducteurs qui sortent d'un impayé trouveront d'autres repères dans le guide de l'assurance auto mauvais payeur, et ceux qui hésitent sur le malus dans la page sur le coefficient bonus-malus.
Ce guide ne remplace pas le conseil d'un professionnel : pour votre situation, faites le point avec votre assureur ou avec un courtier immatriculé à l'ORIAS.
